Кому пригодится калькулятор вкладов
- Вкладчики с суммой выше 1 млн — оценить НДФЛ по новой формуле: налог на превышение лимита 1 000 000 × ключевая ставка ЦБ (при ставке 21% лимит = 210 000 ₽ дохода в год, всё что выше — 13/15%)
- Те, кто кладёт более 1,4 млн в один банк — увидеть, какая часть выйдет за рамки страхования АСВ (лимит 1,4 млн на одного человека в одном банке)
- Сравнивающие предложения разных банков — посчитать эффективную доходность с учётом капитализации (ежемесячная даёт +0,5–1% к номинальной при ставке 20%)
- Планирующие пополнения вклада — учесть, как регулярные взносы в начале или конце периода влияют на итоговую сумму
- Те, кто думает о досрочном снятии — оценить потери (обычно пересчёт по ставке «до востребования» — 0,01–0,5%)
- Пенсионеры с накоплениями — понять, через сколько лет ежегодная капитализация даст заметный прирост (правило 72: 72/ставка)
- Получатели приветственного бонуса для новых клиентов — посчитать реальную доходность с учётом «акционной» части
Зачем отдельный калькулятор
Математически вклад — это сложный процент. Но банковская специфика 2026 в обычных «процентных» калькуляторах часто отсутствует:
-
НДФЛ с процентов — с 2023 года облагаются проценты сверх необлагаемого лимита. За 2025 это 210 000 ₽, за 2026 пока 160 000 ₽. Это главное что нужно знать.
-
АСВ-страхование — 1,4 млн ₽ на банк. Если сумма больше — лишнее не застраховано. Многие об этом не думают.
-
Досрочное снятие — потеря процентов. Калькулятор показывает реальную сумму при выходе до срока.
Что Кальк показывает
- Сумма на конец срока до и после НДФЛ
- Заработанные проценты и налог с них
- Эффективная ставка с учётом капитализации
- АСВ-проверка с предупреждением если превышен лимит
- Тип вклада — обычный (1,4 млн) или безотзывный сертификат (2,8 млн)
Как Кальк считает
FV = principal × (1 + r/n)^(n×t) + взносы по аннуитету
Эффективная ставка = (1 + r/n)^n − 1
НДФЛ с процентов (ст. 214.2 НК):
Необлагаемый лимит = 1 млн × max_ключевая_ставка / 100
2025: 210 000 ₽
2026: ~160 000 ₽
Облагаемая база = max(0, проценты − лимит)
НДФЛ = 13% (до 2.4M) или 15% (свыше) от облагаемой базы
АСВ:
Стандартный лимит: 1 400 000 ₽
Безотзывный сертификат >3л: 2 800 000 ₽